Cómo reclamar al seguro por los daños de un incendio forestal

Aunque muchas personas creen que todos los daños ocasionados por un incendio forestal están cubiertos automáticamente, la realidad es más compleja. La cobertura depende del tipo de póliza contratada, de las garantías incluidas y del origen concreto de los daños. Por ello, los expertos recomiendan comunicar el siniestro cuanto antes, conservar todas las pruebas posibles y seguir un procedimiento ordenado desde el primer momento.

Qué daños suele cubrir el seguro de hogar tras un incendio forestal

La mayoría de los seguros de hogar incluyen una cobertura básica frente al incendio, aunque el alcance puede variar entre compañías y pólizas.

Con carácter general, suelen estar cubiertos:

• Los daños estructurales sufridos por la vivienda.

• Los daños en muebles, electrodomésticos y objetos personales asegurados.

• Los desperfectos ocasionados por el humo.

• Los daños derivados del calor intenso cuando exista cobertura específica.

• Los gastos de demolición, desescombro y limpieza, si aparecen incluidos en la póliza.

• Los gastos de salvamento destinados a reducir los daños.

También es habitual que muchas pólizas cubran jardines, piscinas, garajes, trasteros o anexos, aunque con límites económicos específicos.

Es imprescindible revisar las condiciones particulares del contrato, ya que algunas garantías son opcionales y otras incorporan franquicias o límites máximos de indemnización.

Incendio, humo, cenizas, agua de extinción y evacuaciones: qué diferencias existen

Uno de los errores más habituales consiste en pensar que todos los daños derivados de un incendio reciben el mismo tratamiento por parte del seguro.

Daños por incendio directo

Son los producidos por las llamas sobre la vivienda o los bienes asegurados. Habitualmente constituyen la cobertura principal del seguro de hogar.

Daños por humo

Aunque la vivienda no llegue a arder, el humo puede deteriorar paredes, techos, mobiliario, textiles, aparatos electrónicos o sistemas de climatización. Muchas pólizas incluyen expresamente esta garantía.

Daños por cenizas

Las cenizas pueden afectar cubiertas, canalones, sistemas de ventilación o instalaciones. Su cobertura dependerá de la redacción concreta del contrato y del origen del daño.

Daños por el agua utilizada en la extinción

Si durante las labores de extinción los bomberos utilizan agua que provoca desperfectos en la vivienda, estos daños suelen estar cubiertos dentro de la garantía de incendio, aunque conviene comprobarlo en la póliza.

Gastos derivados de la evacuación

Muchas aseguradoras contemplan el pago de alojamiento provisional cuando la vivienda no puede ocuparse temporalmente. También pueden asumir gastos de manutención o desplazamiento dentro de determinados límites económicos.

Qué hacer durante las primeras 24-72 horas tras el incendio

Las primeras horas son fundamentales para facilitar la reclamación.

Los especialistas recomiendan:

• Garantizar la seguridad personal antes de acceder a la vivienda.

• No manipular ni retirar los restos hasta que puedan documentarse.

• Hacer fotografías y vídeos desde todos los ángulos.

• Elaborar un inventario provisional de los bienes dañados.

• Conservar objetos deteriorados siempre que sea posible.

• Solicitar los informes emitidos por bomberos o autoridades competentes.

• Evitar realizar reparaciones definitivas antes de la visita del perito, salvo actuaciones urgentes destinadas a impedir daños mayores.

La Ley del Contrato de Seguro obliga al asegurado a adoptar las medidas razonables para reducir las consecuencias del siniestro, siempre que ello no comprometa su seguridad.

Cómo comunicar el siniestro a la aseguradora

La comunicación debe realizarse lo antes posible.

La Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, establece con carácter general un plazo de siete días desde que el asegurado conoce el siniestro, salvo que la póliza amplíe ese periodo.

La comunicación puede efectuarse:

• Por teléfono.

• A través de la aplicación móvil de la aseguradora.

• Mediante correo electrónico.

• En la oficina de la compañía.

• A través del mediador o corredor de seguros.

Es recomendable solicitar siempre un justificante de la comunicación.

Qué documentación conviene conservar

Una reclamación sólida depende, en gran medida, de las pruebas disponibles.

Conviene reunir:

• Fotografías fechadas.

• Vídeos del estado de la vivienda.

• Inventario detallado de bienes afectados.

• Facturas de compra.

• Tickets de adquisición cuando existan.

• Fotografías anteriores del inmueble, si se dispone de ellas.

• Escrituras o contrato de alquiler.

• Informes de bomberos.

• Informes municipales.

• Resoluciones de evacuación.

• Informes de Protección Civil.

• Presupuestos de reparación.

• Facturas de gastos extraordinarios ocasionados por el incendio.

Toda esta documentación facilitará la valoración del perito y agilizará la tramitación.

Qué plazos existen para reclamar

Existen varios plazos que conviene distinguir.

La comunicación inicial del siniestro debe realizarse, con carácter general, dentro de los siete días siguientes a tener conocimiento del incendio, salvo que la póliza establezca otro plazo más favorable.
El asegurado dispone de un plazo de dos años para reclamar judicialmente los daños derivados de un seguro de daños, conforme a la Ley del Contrato de Seguro, si surgiera un conflicto con la aseguradora.

No obstante, los especialistas aconsejan no demorar la reclamación.

Cómo trabaja el perito del seguro y qué derechos tiene el asegurado

Tras recibir la comunicación, la compañía suele designar un perito encargado de valorar los daños.

Su misión consiste en:

• Inspeccionar la vivienda.

• Comprobar el origen de los daños.

• Evaluar los bienes afectados.

• Estimar el coste de reparación o reposición.

• Emitir un informe técnico.

Si el asegurado no está conforme con la valoración, tiene derecho a nombrar un perito propio. Si ambos informes discrepan, la Ley del Contrato de Seguro prevé un procedimiento de designación de un tercer perito para resolver la discrepancia.

El asegurado también puede solicitar copia de la documentación relevante y formular alegaciones.

Qué ocurre si la vivienda queda inhabitable

Muchas pólizas incluyen la cobertura denominada inhabitabilidad de la vivienda.

En función del contrato, la aseguradora puede asumir:

• El alquiler temporal de otra vivienda.

• El alojamiento en un hotel.

• Los gastos de traslado.

• El transporte y almacenamiento del mobiliario.

• Los gastos adicionales derivados del desalojo.

• Los límites económicos varían según la póliza contratada.

Cuándo interviene el Consorcio de Compensación de Seguros y cuándo no

El Consorcio de Compensación de Seguros no actúa en todos los incendios forestales.

Este organismo indemniza determinados riesgos extraordinarios, como inundaciones extraordinarias, terremotos, maremotos, erupciones volcánicas, tempestades ciclónicas atípicas o actos de terrorismo, siempre que se cumplan los requisitos legales y exista el correspondiente recargo abonado en la póliza.

En cambio, los incendios forestales ordinarios no constituyen, por sí mismos, un riesgo extraordinario cubierto por el Consorcio de Seguros. Por ello, la reclamación debe dirigirse normalmente a la aseguradora con la que se contrató el seguro de hogar.

Solo en supuestos excepcionales previstos en la normativa del Consorcio de Seguros podría existir una intervención distinta.

Qué hacer si la aseguradora rechaza la indemnización

Cuando la compañía deniega total o parcialmente la cobertura, el asegurado dispone de varias opciones.

Puede:

• Solicitar una explicación detallada por escrito.

• Revisar las condiciones generales y particulares de la póliza.

• Aportar nueva documentación.

• Encargar un informe pericial independiente.

• Presentar una reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente de la aseguradora.

• Acudir, si procede, al Defensor del Cliente cuando exista.

• Presentar una reclamación ante la autoridad supervisora competente en materia de seguros si persiste el desacuerdo.

• Ejercer acciones judiciales dentro de los plazos legales.

• Las recomendaciones de los expertos para evitar problemas

Las asociaciones de consumidores y los especialistas en seguros coinciden en varias recomendaciones:

• Leer detenidamente la póliza antes de firmarla.

• Comprobar periódicamente que el capital asegurado se corresponde con el valor real de la vivienda y del contenido.

• Guardar facturas de objetos de valor.

• Realizar fotografías periódicas del interior del domicilio.

• Mantener actualizado un inventario de bienes.

• No aceptar una indemnización sin revisar previamente la valoración pericial.

• Conservar todas las comunicaciones con la aseguradora por escrito.

• Los grandes incendios aumentan la importancia de revisar el seguro de hogar

España registra desde hace años incendios forestales cada vez más intensos y de mayor superficie afectada. La combinación de altas temperaturas, sequías prolongadas y episodios de viento extremo incrementa el riesgo para viviendas situadas en la interfaz urbano-forestal.

Esta realidad ha llevado a numerosas compañías a revisar sus criterios de evaluación del riesgo y ha puesto de manifiesto la importancia de que propietarios y arrendatarios conozcan con precisión las coberturas de su seguro de hogar antes de que se produzca una emergencia.

Los errores más frecuentes que cometen los afectados

Entre los fallos más habituales destacan:

• Esperar varios días antes de comunicar el siniestro.

• Tirar objetos dañados antes de que los vea el perito.

• Limpiar completamente la vivienda sin documentar el estado previo.

• No conservar facturas ni justificantes de compra.

• Infravalorar los daños provocados por el humo.

• Desconocer los límites económicos de la póliza.

• Aceptar la primera oferta indemnizatoria sin revisarla.

• No solicitar una segunda peritación cuando existen discrepancias.

• Confundir las coberturas de la aseguradora con las funciones del Consorcio de Compensación de Seguros.

• Guía rápida para reclamar al seguro tras un incendio forestal

• Garantizar la seguridad y seguir las instrucciones de las autoridades antes de acceder a la vivienda.

• Documentar los daños con fotografías y vídeos desde todos los ángulos.

• Elaborar un inventario de los bienes afectados y reunir facturas, garantías y otros justificantes.

• Comunicar el siniestro a la aseguradora lo antes posible y, en todo caso, respetando el plazo previsto en la póliza o, con carácter general, los siete días establecidos por la Ley del Contrato de Seguro.

• Solicitar y conservar informes de bomberos, Protección Civil o del ayuntamiento, así como cualquier resolución de evacuación.

• No desechar ni reparar definitivamente los bienes dañados antes de la inspección pericial, salvo actuaciones imprescindibles para evitar un deterioro mayor.

• Acompañar al perito del seguro durante la visita, aportar toda la documentación y resolver las dudas sobre la valoración.

• Revisar la propuesta de indemnización antes de aceptarla y comprobar que se corresponde con las coberturas contratadas.

• Solicitar una segunda peritación o presentar reclamación si existen discrepancias con la valoración de la aseguradora.

• Conservar toda la documentación del expediente hasta que el procedimiento concluya y, en caso de conflicto, valorar el ejercicio de las acciones previstas por la ley.